Les banques offrent des taux d'intérêt élevés sur l'épargne pour les aînés au Canada.
La gestion efficace de l'épargne est essentielle pour assurer une tranquillité d'esprit à la retraite. Actuellement, le marché bancaire canadien propose des taux d'intérêt compétitifs, offrant aux aînés des opportunités intéressantes pour faire fructifier leur capital sans prendre de risques inutiles. Cet article explore les meilleures options disponibles, des comptes d'épargne à intérêt élevé aux certificats de placement garanti (CPG), en mettant l'accent sur la sécurité, l'accessibilité des fonds et la maximisation des rendements pour les retraités.
Les aînés canadiens privilégient souvent des solutions simples, liquides et sûres pour protéger leur épargne tout en générant un revenu d’intérêt. Les comptes d’épargne à intérêt élevé (CEIE), les Certificats de placement garanti (CPG) et l’utilisation judicieuse du CÉLI offrent des options adaptées à des besoins de revenu stable, à la gestion du risque et à l’optimisation fiscale. Voici les points essentiels à connaître pour orienter vos choix.
CPG pour une croissance sécurisée : avantages clés
Les CPG conviennent aux épargnants qui veulent un rendement connu d’avance et une protection du capital. À échéance fixe (souvent 1 à 5 ans), le taux est garanti et, s’il est émis par une institution membre de la SADC, le dépôt admissible est protégé jusqu’aux limites prévues. Pour les aînés, les CPG peuvent stabiliser le revenu d’intérêt et réduire la volatilité, en particulier lorsque les marchés boursiers sont incertains. On peut échelonner les échéances (laddering) afin de lisser les taux et maintenir une certaine liquidité.
CÉLI : stratégies pour maximiser les intérêts
Placer une partie de l’épargne liquide dans un CÉLI permet de toucher des intérêts à l’abri de l’impôt. Pour maximiser le rendement net, comparez le taux du compte d’épargne CÉLI, surveillez les promotions temporaires et évitez de dépasser vos droits de cotisation. Les aînés peuvent aussi utiliser le CÉLI pour loger des CPG à court terme lorsque les taux sont attractifs. Conservez un coussin de liquidité pour les dépenses imprévues et regroupez les dépôts dans moins d’institutions si cela facilite le suivi, tout en respectant les plafonds de protection.
Banques traditionnelles et banques en ligne : quelles différences?
Les banques en ligne affichent souvent des taux plus élevés sur les comptes d’épargne que les banques traditionnelles, car leurs coûts d’exploitation sont généralement plus bas. Les banques traditionnelles, elles, proposent davantage de services en succursale et des conseils personnalisés. Dans les deux cas, on observe une distinction entre taux de base (souvent modestes) et promotions temporaires plus élevées. Pour les aînés, l’accessibilité (service téléphonique, lisibilité de l’application, assistance en cas de fraude) est aussi déterminante que le taux affiché.
Protection de la SADC : ce que cela couvre
La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts admissibles jusqu’à 100 000 $ par catégorie d’assurance, par institution membre, intérêts accumulés inclus. Sont généralement couverts : comptes d’épargne (enregistrés et non enregistrés), CPG de cinq ans ou moins, comptes conjoints (catégorie distincte). Ne sont pas couverts : fonds communs de placement, actions, obligations détenues en courtage. Les aînés qui répartissent leurs dépôts entre plusieurs institutions et catégories (p. ex., non enregistré, CÉLI, REER/FERR) peuvent augmenter la protection globale, tout en vérifiant l’adhésion de l’institution à la SADC.
Comparaison de comptes d’épargne à intérêt élevé
Les taux varient selon l’institution, le type de compte et les promotions. En pratique, les banques en ligne offrent souvent des taux de base plus compétitifs, tandis que les grandes banques proposent des périodes promotionnelles. Les CPG à court terme peuvent dépasser les comptes d’épargne lorsque la courbe des taux est élevée, mais la liquidité est réduite. Exemples indicatifs ci-dessous, à titre d’estimation.
| Produit/Service | Fournisseur | Estimation du taux d’intérêt ou coût |
|---|---|---|
| Compte d’épargne à intérêt élevé (Savings Plus) | EQ Bank | Environ 2,5 % – 4,0 % (variable) |
| Compte d’épargne à intérêt élevé | Tangerine | Base souvent basse; promos 3 % – 6 % |
| Compte d’épargne | Oaken Financial | Environ 3,0 % – 4,0 % (variable) |
| Savvy Savings | Motive Financial | Environ 3,0 % – 4,5 % (paliers) |
| MomentumPLUS Savings | Banque Scotia | Taux progressifs; promos 2 % – 5 % |
| CPG 1 an (non rachetable) | EQ Bank / Oaken / Autres | Environ 4,0 % – 5,0 % selon l’émetteur |
Les prix, tarifs ou estimations de coûts mentionnés dans cet article sont basés sur les informations les plus récentes disponibles, mais peuvent évoluer dans le temps. Il est conseillé d’effectuer des recherches indépendantes avant de prendre des décisions financières.
Avantages des CPG pour une croissance sécurisée
Outre le capital garanti, les CPG facilitent la planification du revenu pour les aînés : il suffit d’ajuster la durée selon vos besoins de liquidité. Un escalier de CPG (par exemple, cinq tranches d’un à cinq ans) permet de renouveler chaque année une partie du capital au nouveau taux du marché. Lorsque les taux montent, l’escalier capte progressivement les hausses; lorsqu’ils baissent, l’impact est atténué par les tranches plus longues déjà verrouillées.
Comprendre la protection de la SADC pour vos dépôts bancaires
Avant d’ouvrir un compte ou d’acheter un CPG, vérifiez l’adhésion de l’institution à la SADC et la catégorie d’assurance concernée (non enregistré, CÉLI, REER/FERR, conjoint, fiducie). Répartissez au besoin les montants supérieurs à 100 000 $ par catégorie entre plusieurs institutions membres. Conservez des preuves de propriété (relevés, contrats de CPG) et surveillez la durée des CPG, car ceux de plus de cinq ans ne sont généralement pas assurés.
Conclusion Les aînés au Canada peuvent améliorer la sécurité et le rendement de leur épargne en combinant intelligemment comptes d’épargne à intérêt élevé, CPG et CÉLI, en comparant les taux de base et les promotions, et en tenant compte de la protection de la SADC. Le choix optimal dépend de la tolérance au risque, du besoin de liquidité et de la simplicité souhaitée pour la gestion quotidienne.
