Les banques offrent des taux d'intérêt élevés sur l'épargne des aînés au Canada
Avec des taux directeurs élevés, les comptes d’épargne à taux élevé attirent de nombreux aînés au Canada. Comprendre la différence entre taux promotionnels et taux réguliers, la protection de la SADC et l’usage du CELI peut aider à sécuriser l’épargne tout en améliorant le rendement sans prendre de risques excessifs.
Les taux d’intérêt ont fortement évolué ces dernières années, et de nombreux établissements proposent des rendements attrayants sur les comptes d’épargne. Pour les aînés au Canada, l’objectif reste double: préserver le capital et compenser l’inflation sans complexifier la gestion. Cela implique de distinguer les offres promotionnelles des taux réguliers, de connaître la protection de la SADC, d’utiliser le CELI de façon optimale, et de bâtir une base financière solide qui privilégie la stabilité.
Taux promotionnels vs taux réguliers : quelle différence ?
Les taux promotionnels sont temporaires, souvent réservés aux nouveaux clients ou aux nouveaux dépôts, et s’appliquent sur une période définie (par exemple 3 à 5 mois). Ils peuvent apparaître très élevés, mais une fois la promotion terminée, le solde revient au taux régulier du compte. Les taux réguliers, eux, reflètent le rendement de long terme offert par l’institution, généralement inférieur, surtout auprès des grandes banques traditionnelles. Avant d’ouvrir un compte, vérifiez la durée de la promotion, les conditions (plafonds, nouveaux fonds, périodes d’inactivité) et le taux régulier qui s’appliquera ensuite.
Comparatif de comptes d’épargne à taux élevé au Canada
Les comptes d’épargne à taux élevé (HISA) existent auprès des banques en ligne, des grandes banques et de certaines caisses populaires. Les banques numériques affichent souvent des taux réguliers plus généreux, tandis que les grandes institutions misent davantage sur des promotions ciblées. Pour comparer utilement, observez: le taux régulier, la fréquence des promotions, les frais (souvent nuls), les limites sur les virements, et l’intégration avec vos autres services bancaires. Les aînés peuvent privilégier la simplicité et la disponibilité de services locaux, mais garder une partie de l’épargne dans un HISA à rendement compétitif améliore souvent la rémunération de trésorerie.
Comment la SADC protège vos dépôts admissibles
La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts admissibles jusqu’à 100 000 $ par catégorie d’assurance et par institution membre, intérêts inclus. Sont typiquement couverts: comptes d’épargne et chèques en dollars canadiens, dépôts à terme (GIC), et certains comptes enregistrés (RRSP, RRIF, TFSA/CELI, RESP, RDSP, FHSA), chacun ayant sa propre catégorie de couverture. Ne sont pas couverts: fonds communs, FNB, actions, obligations, produits en devises étrangères ou cryptomonnaies. La couverture s’applique aux institutions membres de la SADC; les caisses populaires/credit unions relèvent plutôt d’assureurs provinciaux. Répartir l’épargne entre plusieurs catégories ou institutions membres peut augmenter la protection totale sans complexifier le portefeuille.
Maximiser vos cotisations au CELI
Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet de générer des intérêts, des dividendes et des gains en capital à l’abri de l’impôt. Pour les aînés, il est particulièrement utile: les retraits ne sont pas imposables et n’affectent généralement pas l’admissibilité à des prestations fondées sur le revenu. Pour maximiser son usage: remplissez l’espace de cotisation disponible, privilégiez les actifs imposables (comme l’épargne à intérêt) dans le CELI plutôt que dans un compte non enregistré, et consolidez vos comptes si nécessaire pour simplifier le suivi. Rappelez-vous que les droits de cotisation retirés ne se rétablissent qu’au 1er janvier suivant; évitez de recontribuer la même année pour prévenir les pénalités.
Bâtir une base financière solide pour la retraite
Une base robuste combine liquidités, protection et clarté. Maintenez un fonds d’urgence couvrant quelques mois de dépenses dans un compte facilement accessible. Pour le reste, envisagez un échelonnement de dépôts à terme (GIC) afin d’équilibrer rendement et disponibilité à des échéances régulières. Diversifiez vos institutions au besoin pour optimiser la couverture SADC et gérer le risque opérationnel. Réévaluez périodiquement le taux régulier des comptes et la charge fiscale globale entre comptes enregistrés et non enregistrés. Enfin, privilégiez des solutions simples et transparentes; un rendement légèrement inférieur peut être acceptable si l’expérience et les services dans votre région répondent à vos besoins.
Pour éclairer le paysage actuel, voici des exemples de produits réels et des fourchettes de taux couramment observées au Canada. Les taux évoluent fréquemment; considérez le taux régulier, les promotions et les conditions d’admissibilité.
| Produit/Service | Fournisseur | Estimation de coût |
|---|---|---|
| Savings Plus Account (HISA) | EQ Bank | Taux régulier souvent 2–3 %; promotions ponctuelles |
| Compte d’épargne Tangerine | Tangerine Bank | Taux régulier souvent <1 %; promotions nouveaux clients ~4–6 % sur 3–5 mois |
| HISA Simplii Financial | Simplii Financial | Taux régulier souvent <1–1,5 %; promotions récurrentes sur nouveaux dépôts |
| MomentumPLUS Savings | Banque Scotia | Taux régulier + prime liée à la durée; promos occasionnelles; conditions |
| High Interest eSavings | RBC | Taux régulier généralement <1 %; promotions ciblées, durée limitée |
| eAdvantage Savings | CIBC | Taux de base + prime sur nouveaux dépôts; promos périodiques |
| Savings Amplifier | BMO | Taux plus élevé au-delà d’un seuil (p. ex. 5 000 $); promos variables |
Les prix, taux ou estimations de coûts mentionnés dans cet article sont basés sur les informations les plus récentes disponibles, mais peuvent évoluer avec le temps. Il est conseillé d’effectuer des recherches indépendantes avant de prendre des décisions financières.
Conclusion Les aînés au Canada disposent d’options d’épargne offrant des rendements compétitifs, surtout lorsqu’ils combinent des comptes à taux élevé, l’utilisation judicieuse du CELI et une répartition avisée pour maximiser la protection de la SADC. La clé consiste à privilégier le taux régulier, à comprendre la nature temporaire des promotions et à aligner la liquidité sur les besoins. Une approche structurée et prudente peut préserver le capital tout en atténuant l’érosion de l’inflation, sans complexifier inutilement la gestion quotidienne.
